Lorsque vous achetez une maison au Portugal, il est important de savoir exactement comment vous allez financer l'achat. Allez-vous utiliser vos fonds propres, devez-vous d'abord vendre un bien immobilier ou voulez-vous un prêt hypothécaire pour acheter votre bien immobilier au Portugal ? Une fois que vous avez décidé d'acheter avec un prêt hypothécaire au Portugal, toutes sortes de questions se posent :
Quel est le pourcentage maximum d'hypothèque que les banques portugaises peuvent accorder ?
Le pourcentage de la propriété qui est ou peut être hypothéqué est connu sous le nom de taux Loan-to-Value (LTV). Chaque banque peut avoir un rapport prêt/valeur maximum différent, mais en général, le rapport prêt/valeur maximum est de 60-70 % pour les non-résidents et de 80-90 % pour les résidents portugais. Cela dépend bien sûr de votre propre profil financier si le pourcentage maximum vous sera accordé.
Le LTV de 60% à 90% est calculé sur le prix d'évaluation de la propriété ou sur le prix d'achat, le plus bas des deux étant retenu.
Pour les primo-accédants de moins de 35 ans, de nouvelles réglementations sont entrées en vigueur en 2024 ; le gouvernement souhaite aider les jeunes à acheter une propriété au Portugal et offre donc la possibilité d'un financement à 100 % et d'une réduction sur l'impôt sur l'achat de la propriété et le droit de timbre. Si vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, lisez l'article "Comment profiter des règles de réduction pour les primo-accédants de moins de 35 ans au Portugal".
Quel est le montant du prêt hypothécaire que je peux obtenir ?
Pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter, les banques tiennent compte de votre ratio d'endettement. Elles exigent qu'environ un tiers de votre revenu mensuel net couvre vos dettes existantes, y compris le loyer que vous pourriez payer, plus le nouveau prêt hypothécaire portugais. En outre, les banques comparent vos revenus à la composition de votre famille ; la taille du ménage et le nombre de demandeurs (c'est-à-dire une demande unique ou conjointe) sont des facteurs déterminants pour l'approbation d'un prêt au Portugal.
Quel sera le coût mensuel d'un prêt hypothécaire au Portugal ?
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire au Portugal, vous payez chaque mois une mensualité + les intérêts. Pour avoir une idée des coûts mensuels pour la propriété et la valeur hypothécaire que vous avez en tête, utilisez le calculateur d'hypothèque pour l'hypothèque au Portugal.
Quels sont les autres frais à payer ?
Les frais et taxes liés à l'achat du bien immobilier et à la constitution du prêt hypothécaire représentent généralement 7 à 12 % du prix du bien, en fonction de la région du Portugal, du type de bien et du prix d'achat du bien.
Ma demande de prêt hypothécaire sera-t-elle approuvée ?
Il est conseillé de faire approuver un prêt hypothécaire avant d'entamer le processus d'achat. Il est possible de demander une pré-approbation, ce qui signifie que la banque ou le conseiller hypothécaire évaluera déjà votre situation financière et que vous pourrez obtenir une approbation sur la base de votre situation financière. La seule chose à faire ensuite pour que le prêt hypothécaire soit approuvé est que la banque examine les documents relatifs au bien immobilier et procède à une évaluation de celui-ci.
Si vous obtenez cette pré-approbation à l'avance, vous saurez exactement dans quelle fourchette de prix vous pouvez chercher des biens immobiliers et vous serez en meilleure position si vous souhaitez négocier le prix du bien que vous voulez acheter, car vous pourrez montrer au vendeur que vous êtes sérieux et que vous pouvez aller de l'avant dès que la banque aura évalué les documents relatifs au bien et procédé à l'estimation.
Puis-je choisir entre un taux d'intérêt fixe et un taux d'intérêt variable ?
Les banques portugaises proposent un prêt hypothécaire basé sur le taux de base européen, l'Euribor, auquel elles ajoutent leur marge bancaire. Le pourcentage ajouté à l'Euribor dépend de divers facteurs, principalement du ratio prêt/valeur, de votre profil de revenu/d'endettement et de la durée du prêt hypothécaire. Les mensualités d'un prêt hypothécaire à taux variable augmentent ou diminuent en fonction de l'évolution de l'Euribor. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont assortis d'une mensualité identique pour la durée fixe convenue. Ils présentent généralement une marge plus élevée, en fonction des facteurs du marché et de la durée du prêt hypothécaire, mais les taux fixes offrent la certitude que vos coûts mensuels ne changeront pas. Il existe également des taux mixtes, où le client paie un taux fixe pendant, par exemple, 5 ans, puis un taux variable par la suite. Des durées allant jusqu'à 30 ans, voire 40 ans dans certains cas, sont possibles.
Les banques portugaises proposent-elles un prêt hypothécaire "Buy-to-Let" ou un prêt hypothécaire "Interest Only" ?
Actuellement, les banques portugaises n'offrent pas encore le type de prêt hypothécaire "Interest Only" ou "Buy-to-Let" qui sont courants au Royaume-Uni et dans d'autres pays. Si vous envisagez de louer votre nouvelle propriété portugaise, les revenus locatifs potentiels ne seront pas pris en compte dans le calcul de l'IFD.
Comment demander un prêt hypothécaire ?
Bien qu'il soit possible d'entrer dans une agence bancaire portugaise et de demander un prêt hypothécaire, vous obtiendrez probablement une meilleure offre en passant par un courtier agréé. Les courtiers individuels ont généralement accès à de meilleures offres et peuvent comparer les offres de plusieurs banques afin de trouver le prêt hypothécaire le mieux adapté à votre profil financier. Le courtier en hypothèques peut également vous aider à présenter les documents financiers requis et est autorisé à vous tenir informé tout au long du processus d'achat.
Quel courtier choisir ?
Divine Home peut vous mettre en relation avec un courtier en hypothèques qui parle votre langue. Les courtiers en hypothèques que nous recommandons ont une grande expérience sur un marché où les contacts sont essentiels et où un service de qualité est primordial.
Si vous souhaitez recevoir la recommandation d'un courtier hypothécaire, vous pouvez envoyer votre demande via le formulaire de contact de notre site web et nous vous fournirons les coordonnées de ce courtier.
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